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Cette année, nous avons participé à la convention Eurofinas et Leaseurope, qui rassemblent plus de 400 c-levels, 30 nationalités et 45 intervenants qui sont les leaders du crédit à la consommation. Ces deux jours de rencontres et de conférences étaient pour nous tous un moment que l'on s'accorde pour repenser la place du crédit à la consommation dans notre économie : comment accompagner le mieux possible les consommateurs et les institutions financières ? Quelles seront les nouvelles règles de la directive européenne relative au crédit à la consommation ?

Depuis quelques mois, l'industrie des crédits à la consommation, comme de nombreuses autres industries, se trouve confrontée à un contexte exceptionnellement instable. L'éclatement de la crise géopolitique a provoqué une onde de choc économique, engendrant une série de défis majeurs dans l'élaboration de crédits robustes et flexibles. Depuis, le cout de la vie est déstabilisé, créant ainsi une urgence pour les institutions financières de concevoir des modèles de crédits adaptés aux fluctuations économiques, tout en protégeant les consommateurs des répercussions sociales. Par ailleurs, l'augmentation constante des coûts de l’énergie, alimentée par des facteurs géopolitiques, conjoncturels et écologiques pause l’ampleur du défis.⁽¹⁾

C’est ainsi que depuis plusieurs mois, la “crise du coût de la vie” explose dans de nombreux pays. Face à ces défis complexes et interconnectés, l'industrie des crédits à la consommation a un rôle à jouer : innover et anticiper les changements à venir pour assurer un avenir financier plus stable, équitable et respectueux des consommateurs et de notre planète.

Les enjeux politiques européens.

La principale volonté de l’Europe est que le régulateur veut positionner le consommateur au centre et mieux le protéger. Cette détermination émerge d’un constant alarmant : entre 20219 et 2023, le risque de défaut de paiement des emprunteurs est en constante augmentation (on parle d’un doublement des NPL stage 2 sur cette période).

Par ailleurs, depuis 2008, de nouvelles formes de crédit se sont développées, telles que le paiement fractionné, et les proposition de financement sont devenues très nombreuses sur le marché. Désormais, l’ambition de l’EU, est de réaligner toutes les formes de financement sur les mêmes règlementation, permettant ainsi de limiter le sur endettement du consommateur.

Ainsi, depuis 2022, L’Europe met en place un certain nombre de règles, visant à protéger au mieux les consommateurs d’un endettement excessif ⁽²⁾ :

• Une évaluation précise de la solvabilité du consommateur,
• Des règles plus strictes de publicité pour limiter les ventes abusives aux consommateurs surendettés,
• Des mesures efficaces contre la surfacturation des consommateurs,
• Droit de se rétracter d'un contrat de crédit sans justification dans un délai de 14 jours.

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Le deuxième volet que l’Europe souhaite porter, c’est le financement de la transition énergétique. Elle propose deux principales voies sur lesquelles les organismes de crédit devront accompagner le consommateur :

• la première, c’est l’automobile qui doit se transformer vers le véhicule électrique afin limiter au mieux son impact carbone. Pour y arriver, elle propose plusieurs solutions : réduire au maximum la production et la commercialisation de véhicules thermiques, promouvoir les Zone à Faibles Emissions pour réduire et pénaliser les véhicule polluant au sein de ces zones.
  L’Europe a bien conscience que le remplacement du parc automobile vers du véhicule électrique représente un certain coût pour le consommateur, c’est pourquoi les directives poussent vers un accompagnement des banques avec des subventions et des possibilités de crédit mieux encadrées ⁽³⁾.
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• la deuxième, est directement en lien avec l’habitat. Pour accompagner les pays vers la rénovation des logement énergivores, L’Europe propose de soutenir le financement de la rénovation des bâtiments afin d’atteindre le critère D du diagnostic de performance énergétique. Par ailleurs, d’autres interdictions telles que l’utilisation de chaudière à gaz ou au fioul, dans tous type de bâtiment, va nécessiter un accompagnement majeur du financement des particuliers⁽⁴⁾.
  

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Plus que jamais la gestion du risque est au centre

L’année 2023 sera à jamais marquée par une série de transformations économiques et politiques. Cette période d’incertitudes introduit la gestion du risque comme un élément incontournable. Par conséquent, les organismes de crédit vont devoir faire face à de nouveaux défis complexes. L’un des enjeux primordiaux sera de protéger le consommateur du surendettement tout en réussissant à le financer à hauteur de ses projets.

De plus, l’instantanéité est au coeur du parcours clients, notamment concernant les demandes de petits crédits. Cette demande du consommateur crée pour les institutions des défis significatifs en matière d'évaluation de la solvabilité et de prévention de la fraude.

L'essor du commerce en ligne intensifie également les risques de fraude. Paradoxalement, le secteur in-store, souvent négligé, reste un terrain fertile pour les fraudes. Les variations constantes dans les produits de financement et l'augmentation du volume d'activité, encouragée par les politiques de soutien financier, ouvrent de nouvelles opportunités pour les criminels.

Face à ces défis multiples, la vigilance est de mise. Les institutions financières doivent donc adopter une approche holistique, reconnaissant que la gestion du risque est cruciale et présente à chaque étape du parcours. En intégrant des systèmes de détection de fraude avancés, en investissant dans la formation des professionnels et en restant à l'avant-garde des technologies de sécurité, les institutions financières peuvent non seulement protéger leurs clients et leurs activités, mais aussi assurer le succès des initiatives de transition énergétique en créant un environnement financier stable et sécurisé pour tous.

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Conclusion

Une réalité émerge de manière incontournable : il faut se préparer au changement. La transition énergétique, les impulsions législatives et les demandes croissantes des consommateurs nécessitent une adaptation rapide et efficace. La réussite de cette transformation réside dans une combinaison astucieuse du législatif, de l'humain et des outils de pointe tels que l'intelligence artificielle. En investissant dans l'innovation et en adoptant des approches proactives, les institutions financières peuvent assurer un avenir financier stable et sécurisé.

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_{(1) : https://www.consilium.europa.eu/fr/infographics/energy-prices-2021/}

_{(2) : https://www.europarl.europa.eu/news/fr/press-room/20221128IPR58027/nouvelles-regles-de-protection-des-consommateurs-contre-un-endettement-excessif https://www.mind.eu.com/fintech/financement/credit/revision-de-la-directive-sur-le-credit-les-acteurs-du-bnpl-se-preparent-a-rentrer-dans-le-cadre/}

_{(3) https://www.ifrap.org/agriculture-et-energie/fin-des-vehicules-thermiques-en-2035-lequation-impossible
‍https://www.service-public.fr/particuliers/actualites/A14587}

_{(4) : https://immobilier.lefigaro.fr/article/les-proprietaires-bientot-interdits-de-vendre-leur-passoire-thermique-par-l-ue_7dd39e94-c30f-11ed-975e-30998a6b03d4/
‍https://www.lenergietoutcompris.fr/actualites-conseils/interdiction-des-chaudieres-gaz-les-logements-anciens-sont-ils-concernes}

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